银行业概览
看清银行怎么赚钱、风险从哪来、监管怎么管
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银行业概览
看清银行怎么赚钱、风险从哪来、监管怎么管
什么是银行
你去 ATM 取出 5000 元，但银行金库里可能根本没这么多现金。那你拿到手的，究竟是什么？这个问题的答案，藏着银行的本质。
中间商连接买卖双方赚差价；银行连接储户和借款人赚利差。本质都是「信用」，自己不生产商品。
银行的三大核心功能
上个月你的工资到账、用手机买了杯咖啡、又把闲钱存了理财——这三件事的背后，其实是银行在同时扮演三个角色。
水库集水再分配=信用中介；管网让水流转=支付结算；大坝净水调蓄=风险管理
银行的资产负债表结构
中央是会计恒等式，向下展开三大项的明细构成。
银行为何特殊
开餐厅用老板自己的钱进货，亏了顶多老板破产。开银行可不是——它主要花的是储户的钱。这一区别决定了银行的一切特殊性。
管家弄丢主人物品，赔的是所有委托人的信任和身家
中国银行业的历史
看懂银行的核心机制，理清中国银行业从钱庄到央行的百年制度演进
近代银行业的诞生（19世纪—1949）
从票号到现代银行，中国金融走过一段半殖民地半封建的转型之路。
计划经济时期的"大一统"银行（1949—1978）
从多银行竞争到央行独家，金融体系如何一步步变成"一家说了算"。
银行业的改革探索（1978—1994）
1978年改革开放启动后，金融体系从'大一统'走向专业化，分四步完成关键拆解。
商业化转型与监管建立（1994—2003）
1994到2003，给银行卸下政策包袱，再把监管独立出来。
加入WTO与全面开放（2001至今）
2001年入世后，中国银行业用五年走完了从承诺到全面开放的关键历程。
中国银行业历史要点
- ✓危机催生改革：每次飞跃都伴随外部冲击
- ✓从"大一统"到分层竞争，结构持续分化
- ✓监管总在追赶业务跨界
- ✓多元化之下，国有控股仍是主体
- ✓开放是最大的改革推力
金融危机与全球银行业
看懂危机如何击穿银行体系，并辨清风险如何形成、传导与失控
什么是金融危机
定义、成因与主要类型
金融危机的传导机制
从左到右读：风险如何在金融体系内逐级放大，最终演变为系统性危机。
1929年大萧条
大萧条从一场股市崩盘演变为银行倒闭潮，再蔓延为全球经济衰退，五步看清传导链条。
1997年亚洲金融危机
围绕汇率失守如何传导为银行业危机这一机制链，分五步拆解 1997 年亚洲金融危机的演进路径。
2008年全球金融危机
次贷违约如何一步步演变成全球金融海啸。
三次危机的比较分析
异同点与演变规律
金融危机核心检测
1929、1997、2008三次危机的核心传导机制有何共同特征？
未来中国银行业发展
从资产负债到风险传导，建立预测银行业十年变局的分析框架
影响银行业的因素框架
四方框代表四个维度，共同塑造银行业演进方向。
宏观经济与政策环境
GDP增长、货币政策与产业政策
金融科技与数字化转型
你用微信支付买早餐、用支付宝还信用卡——这些动作背后，是银行业十年来从「网点+柜台」到「APP+云端」的彻底重构。本页聚焦这场变革的两个关键词：金融科技与数字化转型。
银行像全科医生什么都自己干，开放银行像分级诊疗——银行专注信用中介，其他功能通过API接入专业服务商
利率市场化与金融脱媒
上一页我们讲了科技怎么冲击银行。但其实在科技冲击之前，中国银行业先经历了一场更根本的变革——利率不再由央行统一定价，企业也不再非找银行贷款不可。它们叫「利率市场化」与「金融脱媒」。
企业以前只能找银行贷款（像只能在超市买），现在直接发债上市（厂家直销），跳过银行这个'中间商'
监管环境与风险管理
巴塞尔协议III与宏观审慎监管
中国银行业的机遇与挑战
- ✓杠杆与期限错配是银行的基因，决定了它既特殊又脆弱
- ✓中国银行业的主线，是从国家账房走向市场竞争
- ✓金融危机的本质是杠杆与信用的正反馈循环，能否阻断决定结局
- ✓未来四大变量：宏观周期、监管政策、金融科技、利率市场化
- ✓判断银行业，看风险释放节奏与监管套利空间比看利润更准
课后思考
先独立想一会儿，再看参考答案。三问覆盖三个层次：回顾核心、应用分析、迁移到未来场景。
参考答案回到'银行特殊性'那页——存款人挤兑→资产抛售→资产价格下跌→其他银行受损。建议对比保险公司、证券公司破产的传导路径。
参考答案护城河在'账户体系'和'信用数据'——账户是支付清算的根基，信用数据是风控的根基。科技公司的短板正是这两个。
参考答案存款基础会变但不会消失。账户仍是法币的载体；央行可能直接面对零售客户。核心功能被'拆分外包'而非整体消失。